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401k 최적화 은퇴 둥지 알을 만드는 중요한 단계입니다.
물론 401k를 이해하는 것과 관련하여 목록에서 확인해야 할 항목이 많이 있습니다. 기부금 금액, 기한, 인출 가이드라인그리고 매칭 프로그램 몇 가지 예를 들자면. 또한 401k에 가능한 한 많이 기여하거나 적어도 고용주로부터 매칭 펀드를 받을 수 있을 만큼 충분히 기여해야 한다는 말을 들었을 것입니다.
이해해야 할 또 다른 중요한 요소가 있습니다. 401k 베스팅. 회사에서 후원하는 401k에 참여하고 있다면 귀하의 플랜에 “베스팅”된다는 것이 무엇을 의미하는지 궁금할 것입니다. 몇 가지 고려 사항을 살펴보겠습니다.
- 베스팅 정의는 무엇입니까
- 기업이 베스팅 정책을 도입하는 이유
- 401k를 관리할 때 명심해야 할 핵심 사항
401k 베스팅이란 무엇을 의미합니까?
귀하의 고용주가 귀하의 401k에 매칭 분담금을 낼 때 귀하에게 소유권 이전을 지연시키는 경우가 많습니다. 귀하가 기부하는 자금은 즉시 귀하에게 귀속되지만 회사 일치 금액은 일반적으로 1년 이상에 걸쳐 점진적으로 귀하에게 이체됩니다. 이 소유권 이전은 베스팅이라는 용어가 의미하는 것입니다.
고용주 매치가 완전히 확정되면 귀하는 해당 자금에 대한 총 소유권을 갖게 됩니다. 귀하는 그것들을 완전히 소유하고 있으며 귀하가 고용주를 떠나기로 결정하거나 해고되거나 심지어 해고되는 경우에도 귀하의 소유입니다.
401k에서 언제 인출할 수 있습니까?
401k를 완전히 보유하고 있다고 해서 반드시 자금을 완전히 인출할 수 있는 것은 아닙니다. 전통적인 401k 계획을 사용하면 세금을 내지 않고 인출하려면 최소 59.5세 이상이어야 합니다. 조기에 인출하면 일반 소득에서 발생하는 세금 외에 10percent의 벌금이 부과될 수 있습니다.
기업이 401k 베스팅 지침을 시행하는 이유는 무엇입니까?
기업이 베스팅을 사용하는 한 가지 이유는 직원 유지를 장려하기 위해서입니다. 단순히 기다리기만 하면 일정 금액이 귀하의 것이 될 것이라는 것을 알고 있다면 회사를 떠날 가능성이 적습니다. 근속 기간에 따라 귀하의 것이 되는 본질적으로 “무료” 돈입니다.
애슐리를 예로 들어 보겠습니다. Ashley는 현재 고용주와 몇 년 동안 근무했으며 작년 회사 매치에 완전히 참여하기까지 6개월밖에 남지 않았습니다. 그녀는 새 회사로의 전환을 고려하고 있지만 급여 인상에 따라 전년도 기여금의 소유권을 얻기 위해 계속 일하는 것이 합리적일 수 있습니다.
401k 베스팅 일정은 무엇입니까?
일부 고용주는 즉각적인 베스팅을 제공합니다. 즉, 귀하의 401k에 대한 회사 기부금은 귀하의 것입니다.
그러나 다른 회사는 종종 두 가지 기본 베스팅 일정 중 하나를 따릅니다.
절벽 베스팅 일정
회사 기부금은 정해진 고용 기간이 지나면 직원에게 이전됩니다. 예를 들어 지침에서 3년의 절벽을 지정한다고 가정합니다. 직원은 1년차 말에 0%, 2년차 말에 0%, 3년차 말에 100percent를 소유하게 됩니다.
차등 베스팅 일정
직원은 회사에서 일정 기간 동안 증분에 귀속됩니다. 예를 들어 직원은 2년 후 20%, 3년 후 40%, 4년 후 60%, 5년 후 80%, 6년 후 100percent를 소유할 수 있습니다.
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근속연수 |
클리프 베스팅 |
등급 베스팅 |
|---|---|---|
|
1 |
0% |
0% |
|
2 |
0% |
20% |
|
삼 |
100% |
40% |
|
4 |
100% |
60% |
|
5 |
100% |
80% |
|
6 |
100% |
100% |
팁: 귀하의 베스팅 정책 및 지침을 숙지하십시오.
회사의 베스팅 정책을 숙지하고 HR 부서 또는 복리후생 관리자에게 베스팅 가이드라인 및 베스팅 기간에 대해 문의하십시오. 이것은 회사를 떠나는 것을 고려하고 있다면 큰 차이를 만듭니다. 예를 들어, 귀하의 고용주가 절벽 일정을 사용하고 귀하가 고용주 분담금에 완전히 귀속되기 직전에 퇴사를 고려하고 있다면 퇴사 결정을 미루는 것이 좋습니다.
기타 주요 고려 사항
401k 기부금을 최대한 활용하거나 최소한 회사 기부금을 활용하기 위해 최소한의 금액을 기부하는 것은 거의 항상 좋은 움직임입니다.
401k에 펀드 선택이 제한되어 있거나 수수료가 높은 경우 회사 기부금을 받기 위해 최소 금액을 기부한 다음 다른 자금을 IRA 또는 로스 IRA. (이러한 옵션에는 소득 제한이 있으므로 새 개인 은퇴 계좌를 개설하기 전에 세무 전문가에게 확인하십시오.)
회사의 베스팅 지침 및 일정을 숙지하고 HR 동료를 정보 자원으로 간주하십시오.
401k를 더 잘 이해하기 위한 단계
- 귀하의 401k 옵션에 대해 논의하십시오 수탁 재정 고문 중 한 명. 클라이언트는 고용주 계획에 대한 무료 분석을 받습니다. 개인 자본도 적극적으로 401k 관리.
- 가입 Private Capital의 무료 금융 도구 를 사용하기 위해 수수료 분석기, 여기에서 401k에 지불하는 수수료를 분석할 수 있습니다. 또한 Retirement Planner를 실행하여 성공적인 은퇴의 기회를 확인하고 투자 점검을 통해 포트폴리오를 시각화할 수 있습니다.
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