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은퇴를 위한 저축이 중요한 재정 목표 목록의 첫 번째라는 고객의 말을 지속적으로 듣습니다.
따라서 미래를 위해 저축하고 투자하는 방법을 정확히 결정하는 것은 큰 결정이자 매우 개인적인 결정입니다. 이것의 일부는 저축할 퇴직 계좌 유형을 결정하는 것입니다. 전통적인 401k, Roth 401k, 전통적인 IRA, Roth IRA, SEP IRA, SIMPLE IRA 등 다양한 옵션을 사용할 수 있습니다.
귀하가 누구이며 귀하의 고용주가 제공하는 것에 따라 귀하에게 제공되는 몇 가지 옵션이 있을 수 있습니다. 이것은 항상 개인적인 전화가 될 것이며 귀하의 고문은 귀하의 재정 목표 및 세금 상황에 가장 적합한 결정을 내리는 데 도움을 줄 수 있습니다.
Roth 계정은 투자 성장이 세금 면제이기 때문에 퇴직 저축으로 점점 더 인기를 얻고 있습니다. Roth 계정에는 Roth 401k와 Roth IRA의 두 가지 주요 유형이 있습니다. 사람들은 종종 이 두 가지 설명을 혼동하며 일반적으로 다음과 같은 질문을 받습니다. 어떻게 다른가요? 그들은 어떻게 비슷합니까? Roth 유형 계정을 찾고 있다면 어떤 것이 나에게 적합합니까?
이 기사에서는 이 두 가지 계정 유형을 분류하고 이러한 모든 FAQ에 답변할 수 있기를 바랍니다. 다른 유형의 퇴직 계좌에 관심이 있는 경우 유용한 리소스는 다음과 같습니다.
지금은 Roth 401k와 Roth IRA에 대해 살펴보겠습니다.
로스 401k란?
Roth 401k는 고용주가 후원하는 은퇴 플랜입니다. 그러나 전통적인 401k와 달리 기부금은 세후 달러로 이루어집니다.
문맥상 Roth 401k는 1997년에 도입된 인기 있는 Roth IRA를 보완하기 위해 미국인들에게 새로운 유형의 퇴직 저축 상품을 제공하기 위해 2006년에 도입되었습니다. Roth IRA와 Roth 401k는 유사하지만 몇 가지 중요한 차이점이 있습니다. 어느 것이 귀하에게 적합한지 결정할 때 이해하십시오.
Roth 401k 대 Roth IRA: 유사점은 무엇입니까?
Roth IRA와 Roth 401k의 차이점을 살펴보기 전에 유사점을 살펴보겠습니다. 여기에 큰 것이 있습니다. 이 두 계정을 모두 사용하면 과세 부담 없이 투자가 증가합니다. 이것은 당신이 은퇴할 준비가 되었다고 결정할 때 더 큰 둥지 알을 의미할 수 있습니다.
또한 대부분의 상황에서 Roth IRA와 Roth 401k 소득세 모두에서 59 1/2세가 된 후 면세로 돈을 인출할 수 있습니다. 실질적으로 이는 퇴직 시 유리한 세금 처리를 의미합니다. 59½에 도달한 후 받는 분배금에 대해 세금을 내지 않아도 되기 때문입니다.
Roth IRA를 사용하면 페널티 없이 적립금을 인출할 수 있지만, 몇 가지 예외를 제외하고 59½세 이전에 인출한 경우 소득에 일반적으로 과세되고 벌금이 부과됩니다. Roth 401k의 경우 59½세 이전에 인출하면 일반적으로 세금이 부과되고 벌금이 부과되지만 이를 피할 수 있는 방법이 있습니다(예: 401k 대출).
자세히 보기: 401k 또는 IRA Penalty Free에서 언제 인출할 수 있습니까?
Roth 401k 대 Roth IRA: 어떻게 다릅니까?
Roth 401k와 Roth IRA의 가장 큰 차이점은 서로 다른 연간 기여 한도, 자격 기준 및 RMD(필수 최소 분배금)를 받아야 하는지 여부입니다.
연간으로 시작하자 기여 한도.
2022년에는 Roth 401k에 연간 최대 $20,500까지 기부할 수 있으며 50세 이상인 경우 연간 $6,500까지 캐치업 기부할 수 있습니다. 그러나 Roth IRA의 연간 납입 한도는 훨씬 낮습니다. 연간 $6,000, 50세 이상인 경우 $7,000입니다.
Roth 401k와 Roth IRA의 또 다른 큰 차이점은 자격 기준입니다. 돈을 너무 많이 벌면 Roth IRA를 개설하거나 기여할 수 없습니다. 보다 구체적으로, 2022년 과세연도에 귀하는 Roth IRA 자격이 없습니다. 수정 조정 총 소득(MAGI)이 다음과 같은 경우:
- 독신이거나 가장인 경우 $144,000 이상
- 기혼 부부 공동 보고의 경우 $214,000 이상
Roth 401ks의 유일한 자격 기준은 고용주가 이 옵션을 제공하는 것입니다.
또 다른 큰 차이점은 Roth IRA에서 필수 최소 분배금(RMD)을 받을 필요가 없다는 것입니다. 그러나 Roth 401k를 사용하면 70½세가 되면 RMD 복용을 시작해야 합니다.
Roth 401k의 장단점
Roth 401k가 Roth IRA에 비해 갖는 큰 장점은 고용주가 귀하의 기여금을 일정 비율까지 일치시킬 수 있다는 것입니다. 고용주 일치는 “공짜 돈”에 가장 가까운 것이므로 Roth 401k와 Roth IRA 사이에서 결정을 내리려면 이 점을 명심하십시오. 그러나 고용주 Roth 401k 매치를 받으면 매칭 펀드도 전통적인 401k로 들어간다는 점에 유의하는 것도 중요합니다.
자세히 보기: 401k 매칭은 어떻게 작동합니까?
그러나 단점은 Roth 401k 계정이 일반적으로 Roth IRA보다 투자 옵션이 적다는 것입니다.
Roth IRA의 장단점
반대로 Roth IRA는 일반적으로 더 Roth 401ks보다 투자 옵션. Roth IRA를 사용하면 주식, 채권, 현금 등가물 및 대체 투자를 포함하여 선택할 수 있는 전체 투자 영역이 있습니다. Roth 401k를 사용하면 고용주의 401k 계획에서 제공하는 투자 옵션이 3개로 제한됩니다.
그러나 Roth IRA의 한 가지 단점은 이러한 유형의 계정과 관련된 소득 한도입니다. 돈을 너무 많이 벌면 이 옵션에 기여할 수 없습니다. Roth IRA는 또한 고용주가 후원하지 않으므로 직원 기여도가 일치하지 않습니다.
Roth 401k와 Roth IRA 중에서 선택하기
모든 재무 계획과 마찬가지로 이 질문에 대한 일률적인 답은 없습니다. 어떤 계좌가 귀하에게 더 적합한지 알아내는 가장 좋은 방법은 귀하의 특정 상황에 대해 재정 고문과 이야기하는 것입니다. 그러나 다음은 귀하의 대화를 안내하는 데 도움이 되는 몇 가지 시나리오입니다.
다음과 같은 경우 Roth 401k가 더 나은 선택일 수 있습니다.
- Roth IRA를 개설하고 기부하기에는 너무 많은 돈을 벌어야 합니다.
- 고용주 일치를 이용하고 싶습니다.
- 가능한 한 많은 돈을 기부하고 싶습니다.
- 직장에서 간편하게 등록하고 지불 기간마다 급여에서 기부금이 자동으로 공제되는 것을 높이 평가하십시오.
다음과 같은 경우 Roth IRA가 더 나은 선택이 될 수 있습니다.
- 더 넓은 범위의 투자 옵션에 대한 액세스를 원합니다.
- 계획 대출을 하지 않고 59.5세가 되기 전에 세금과 벌금 없이 기부금을 인출할 수 있기를 원합니다.
- 70½이 되었을 때 RMD를 복용할 의향이 없습니다.
Roth 401k와 Roth IRA를 가질 수 있습니까?
예, Roth 401k와 Roth IRA를 모두 보유할 수 있습니다. 각 계정의 기여 한도를 염두에 두십시오.
고용주를 통해 Roth 401k 옵션을 받은 경우 고려해야 할 한 가지 전략이 있습니다. Roth 401k에 충분한 돈을 기부하여 회사 일치를 받으십시오. 이 일치는 투자에 대한 위험 없는 수익을 나타냅니다. 그런 다음 Roth IRA를 개설하고 은퇴 저축을 다양화하기 위해 이 계좌에 있는 추가 은퇴 자금을 기여할 수도 있습니다.
장단점 평가
Roth IRA와 Roth 401k는 모두 은퇴 저축자에게 좋은 옵션입니다. 어떤 계정이 더 나은 선택인지에 대한 대답은 실제로 고유한 상황에 따라 달라집니다. 재무 고문과 상의하여 장단점을 평가하고 상황에 가장 적합한 선택이 무엇인지 생각해 내는 것이 항상 좋은 생각입니다.
자세히 보기: 수탁자란 무엇입니까? 자금 관리에서 중요한 이유는 다음과 같습니다.
다음 단계
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- 대화를 고려하십시오 신탁 재무 고문 이러한 유형의 중요한 은퇴 결정을 안내하는 데 도움이 됩니다.
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